Особенности детского страхования

Ме­ди­цин­ское стра­хо­ва­ние для взрос­лых уже дав­но ста­ло до­ста­точ­но при­выч­ным стра­хо­вым про­дук­том.

Дет­ское стра­хо­ва­ние у по­тре­би­те­лей еще бо­лее востре­бо­ва­но, но вот ком­па­нии не спе­шат про­дви­гать дет­ские по­ли­сы. У мно­гих да­же круп­ных стра­хо­ви­ков та­кой услу­ги нет. Не­ко­то­рые спе­ци­а­ли­с­ты объ­яс­ня­ют это не толь­ко склон­ностью де­тей к ря­ду бо­лез­ней, но и та­ки­ми «ню­ан­са­ми», как служ­ба маль­чи­ков в ар­мии и т. п.

Од­на­ко по­ли­сы дет­ско­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния пред­ла­га­ют в Ки­е­ве бо­лее де­сят­ка ком­па­ний. С по­мощью та­ких стра­хо­вок мож­но из­ба­вить се­бя если не от бес­по­койст­ва по по­во­ду здо­ровья ре­бен­ка, то хо­тя бы от пе­ре­жи­ва­ний о ка­чест­ве ме­ди­цин­ско­го об­слу­жи­ва­ния.

Кон­верт, счет или стра­хов­ка

– До тех пор, по­ка мой сын не по­се­щал дет­ский сад, я счи­та­ла его здо­ро­вым ре­бен­ком, — жа­лу­ет­ся ки­ев­лян­ка Ка­те­ри­на Сме­ля­ко­ва. — Рань­ше все на­ши бо­лез­ни огра­ни­чи­ва­лись не­сколь­ки­ми ОРЗ да па­роч­кой си­ня­ков в год. Но с тех пор, как Жень­ка по­шел в дет­ский сад, он стал ча­ще бо­леть прос­ту­да­ми, под­хва­тил брон­хит, пе­ре­бо­лел вет­рян­кой. На­ша участ­ко­вая прак­ти­чес­ки ста­ла чле­ном на­шей семьи, а по­лик­ли­ни­ка — вто­рым до­мом.

Сколь­ко вре­ме­ни я по­тра­ти­ла, си­дя в оче­ре­дях к док­то­ру или на оче­ред­ную при­вив­ку или кон­суль­та­цию! А озву­чить сум­му, в ко­то­рую нам обо­шлось ле­че­ние сы­на за этот год, я да­же не бе­русь. Нет, мне не жаль по­тра­чен­ных де­нег. Я по­ни­маю, что «ле­чить­ся да­ром — да­ром ле­чить­ся», и го­то­ва пла­тить за ме­ди­цин­ские услу­ги. Но этот наш «кон­верт­но-кон­фет­ный» ме­ха­низм опла­ты вра­чеб­ной по­мо­щи ме­ня ко­ро­бит. Мне ка­жет­ся, что я уни­жаю и се­бя, и док­то­ра, «за­бы­вая» у не­го на сто­ле оче­ред­ной кон­вер­тик...

С по­доб­ной си­ту­а­ци­ей — не­об­хо­ди­мостью «в част­ном по­ряд­ке» до­пла­чи­вать пе­ди­а­тру — стал­ки­ва­лись прак­ти­чес­ки все ро­ди­те­ли.

Ко­неч­но, тот, кто не при­ем­лет «кон­вер­ти­ру­е­мые» от­но­ше­ния меж­ду вра­чом и па­ци­ен­том, всег­да мо­жет об­ра­тить­ся в част­ную кли­ни­ку и опла­тить услу­ги док­то­ра впол­не ци­ви­ли­зо­ван­но. Но, к со­жа­ле­нию, це­ны в по­доб­ных уч­реж­де­ни­ях та­ко­вы, что «по­тя­нут» их да­ле­ко не все ро­ди­те­ли.

На­при­мер, за один ви­зит «ком­мер­чес­ко­го» вра­ча к ма­лень­ко­му па­ци­ен­ту при­дет­ся вы­ло­жить 200–500 грн (в за­ви­си­мос­ти от це­но­вой по­ли­ти­ки той или иной част­ной кли­ни­ки). Если учесть, что в сред­нем ре­бе­нок бо­ле­ет не ме­нее 4–5 раз в год, то толь­ко за вы­зо­вы вра­ча на дом еже­год­но нуж­но бу­дет за­пла­тить не ме­нее 1–2,5 тыс. грн. А если к этой сум­ме при­плю­со­вать сто­и­мость ла­бо­ра­тор­ных и фи­зио­те­ра­пев­ти­чес­ких про­це­дур, вклю­чить в нее про­ве­де­ние пла­но­вых при­ви­вок, то сто­и­мость ле­че­ния в част­ной кли­ни­ке во­об­ще ста­но­вит­ся «за­об­лач­ной».

Стра­хо­вой по­лис то­же не­де­шево — око­ло $400 в год. Но за­то, как утверж­да­ют пред­ста­ви­те­ли стра­хо­вых ком­па­ний, за эти день­ги за­стра­хо­ван­ные по­лу­ча­ют ком­плек­с­ное ле­че­ние в те­че­ние це­ло­го го­да, вклю­ча­ю­щее в се­бя не толь­ко ви­зи­ты вра­ча к за­бо­лев­ше­му ре­бен­ку, но и опла­ту ме­ди­ка­мен­тов, не­об­хо­ди­мых для его ле­че­ния.

Стра­хо­вые по­ли­сы: есть из че­го вы­би­рать

Как от­ме­ча­ют спе­ци­а­ли­с­ты, боль­шинст­во стра­хо­вых ком­па­ний (СК) пред­ла­га­ет не­сколь­ко про­грамм добро­воль­но­го ме­ди­цин­ско­го стра­хо­ва­ния де­тей. Эти про­грам­мы мо­гут вклю­чать в се­бя лю­бую ком­би­на­цию та­ких ви­дов ме­ди­цин­ской по­мо­щи:
по­лик­ли­ни­чес­кое об­слу­жи­ва­ние;

• ста­ци­о­нар­ная по­мощь (пла­но­вая и экстрен­ная);
• не­от­лож­ная по­мощь;
• сто­ма­то­ло­ги­чес­кая по­мощь (пла­но­вая и экстрен­ная);
• опла­та ме­ди­ка­мен­тов;
• раз­лич­ные до­пол­ни­тель­ные про­грам­мы, та­кие, как вак­ци­на­ция от грип­па, опла­та не­тра­ди­ци­он­ных ме­то­дов ди­аг­нос­ти­ки и ле­че­ния, про­фи­лак­ти­чес­кие ме­роп­ри­я­тия и др.

При этом ме­ди­цин­ское об­слу­жи­ва­ние за­стра­хо­ван­но­го ре­бен­ка мо­жет осу­щест­влять­ся как в го­су­дар­ст­вен­ных ле­чеб­ных уч­реж­де­ни­ях (рай­он­ных, го­род­ских, об­ласт­ных, ве­дом­ст­вен­ных, спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ных), так и в ком­мер­чес­ких и част­ных кли­ни­ках.

По­нят­но, что чем боль­ше ви­дов ме­ди­цин­ской по­мо­щи и чем ши­ре пе­ре­чень кли­ник, в ко­то­рые мож­но об­ра­тить­ся за по­мощью, тем до­ро­же обой­дет­ся стра­хо­вой по­лис.

За де­тей за­пла­тим боль­ше

Страхуя се­бя и сво­е­го ма­лы­ша на оди­на­ко­вую сум­му, Вы за свой по­лис за­пла­ти­те 5–15 % от стра­хо­вой сум­мы, а за ре­бен­ка — 15–35 %. На­при­мер, стра­хо­вая сум­ма со­став­ля­ет на год 10 тыс. грн. Это зна­чит, что в те­че­ние го­да Вы мо­же­те «на­брать» на опла­чен­ных стра­хо­вой ком­па­ни­ей ме­ди­цин­ских услу­гах не бо­лее этой сум­мы. Все, что сверх 10 тыс. грн, — уже из сво­е­го кар­ма­на. Од­на­ко та­кой по­лис для взрос­ло­го обой­дет­ся в 500–1500 грн, стра­хов­ка на ту же сум­му для ре­бен­ка — 1500–3500 грн.

Стра­хо­ви­ки объ­яс­ня­ют по­доб­ную дис­кри­ми­на­цию тем, что де­ти бо­ле­ют го­раз­до ча­ще взрос­лых — од­них толь­ко прос­туд и грип­пов сред­не­ста­тис­ти­чес­кий ма­лыш за год под­хва­ты­ва­ет как ми­ни­мум 4–5 раз. Кро­ме то­го, не сто­ит за­бы­вать о та­ких дет­ских бо­лез­нях, как вет­рян­ка, корь, крас­ну­ха, ко­то­ры­ми боль­шинст­во из нас уже пе­ре­бо­ле­ли в дет­ст­ве. А если вспом­нить о том, что ре­бен­ку не­об­хо­ди­мо де­лать пла­но­вые при­вив­ки и ре­гу­ляр­но об­сле­до­вать его у вра­чей-спе­ци­а­лис­тов, то опла­та 20–25 % стра­хо­вой сум­мы ка­жет­ся впол­не при­ем­ле­мой.

Чи­та­ем до­го­вор. Вни­ма­тель­но.

Глав­ное, что на­до знать, по­ку­пая стра­хо­вой по­лис, — это в ка­ких кли­ни­ках Вы бу­де­те иметь пра­во ле­чить сво­е­го ма­лы­ша, ка­кой спек­тр услуг они предо­став­ля­ют сво­им па­ци­ен­там. Дру­ги­ми сло­ва­ми, спро­си­те у стра­хо­ви­ка — не при­дет­ся ли Вам ле­чить ре­бен­ка от брон­хи­та в од­ном рай­о­не, на кон­суль­та­цию к оф­таль­мо­ло­гу ез­дить в дру­гой, а к ЛО­Ру — в тре­тий.

Так­же пе­ред по­куп­кой стра­хо­во­го по­ли­са не лиш­ним бу­дет по­ин­те­ре­со­вать­ся и о том, смо­же­те ли Вы в те­че­ние стра­хо­во­го пе­ри­о­да по­ме­нять вра­ча, ле­ча­ще­го Ва­ше­го ре­бен­ка. Ма­ло ли как жизнь сло­жит­ся, мо­жет быть, Вы не бу­де­те до­ве­рять ква­ли­фи­ка­ции при­креп­лен­но­го к Ва­ше­му ре­бен­ку вра­ча, мо­жет быть, он Вам прос­то не по­нра­вит­ся. По­это­му луч­ше при за­клю­че­нии до­го­во­ра ого­во­рить воз­мож­ность «по­ме­нять» док­то­ра. От­ме­тим, что, как пра­ви­ло, в круп­ных стра­хо­вых ком­па­ни­ях кли­ен­там та­кая воз­мож­ность предо­став­ля­ет­ся.

Еще один «скольз­кий» мо­мент при по­куп­ке стра­хо­во­го по­ли­са — спи­сок ис­клю­че­ний (пе­ре­чень не­оп­ла­чи­ва­е­мых оп­ций и за­бо­ле­ва­ний). По­это­му, преж­де чем пе­ре­да­вать круг­лень­кую сум­му стра­хо­вой ком­па­нии, обя­за­тель­но уточ­ни­те, ка­кие за­бо­ле­ва­ния не по­па­да­ют в ранг «на­ступ­ле­ния стра­хо­во­го слу­чая». Как по­ка­зы­ва­ет прак­ти­ка, ча­ще все­го в спи­сок ис­клю­че­ний по­па­да­ют за­бо­ле­ва­ния ко­жи, со­еди­ни­тель­ной тка­ни (рев­ма­тизм, сис­тем­ная крас­ная вол­чан­ка и др.), он­ко­за­бо­ле­ва­ния, ВИЧ, СПИД, за­бо­ле­ва­ния пси­хи­чес­кой при­ро­ды. Так­же мо­гут не опла­чи­вать­ся от­дель­ные услу­ги, та­кие, как кон­суль­та­ции пси­хо­ло­га, ло­го­пе­да, ди­е­то­ло­га и др.

Так­же сто­ит об­ра­тить вни­ма­ние на то, вхо­дит или не вхо­дит в стра­хов­ку сто­и­мость ме­ди­ка­мен­тов. И если вхо­дит, то ка­ко­ва схе­ма по­лу­че­ния этих ме­ди­ка­мен­тов? При­дет­ся ли Вам ез­дить за ле­кар­ст­ва­ми са­мос­то­я­тель­но, да­ле­ко ли рас­по­ло­же­ны ап­те­ки, со­труд­ни­ча­ю­щие с вы­бран­ной Ва­ми стра­хо­вой ком­па­ни­ей, и т. д. От­ме­тим, что, как пра­ви­ло, ме­ди­ка­мен­тоз­ное обес­пе­че­ние вхо­дит в ба­зо­вую стра­хов­ку. А по­лу­чить их мож­но ли­бо по спе­ци­аль­но­му бес­плат­но­му «стра­хо­во­му» ре­цеп­ту, вы­пи­сы­ва­е­мо­му вра­чом, ли­бо при­о­брес­ти за свой счет и по­лу­чить в стра­хо­вой ком­па­нии воз­ме­ще­ние по­тра­чен­ных де­нег.

От че­го за­ви­сит сто­и­мость дет­ско­го стра­хо­во­го по­ли­са:

• На­пол­не­ние па­ке­та стра­хо­ва­ния по ви­дам ме­ди­цин­ской по­мо­щи. Это мо­жет быть по­лик­ли­ни­чес­кая, ста­ци­о­нар­ная, сто­ма­то­ло­ги­чес­кая, не­от­лож­ная по­мощь, ряд до­пол­ни­тель­ных про­фи­лак­ти­чес­ких или оз­до­ро­ви­тель­ных про­грамм. Чем ши­ре на­пол­не­ние па­ке­та, тем он до­ро­же.
• Объ­ем опла­чи­ва­е­мых услуг по раз­лич­ным ви­дам по­мо­щи (чем вы­ше стра­хо­вая сум­ма — тем до­ро­же по­лис).
• Спи­сок ле­чеб­ных уч­реж­де­ний, в ко­то­рых пре­дус­мат­ри­ва­ет­ся об­слу­жи­ва­ние. Если в па­кет вклю­че­ны не толь­ко го­су­дар­ст­вен­ные или ве­дом­ст­вен­ные кли­ни­ки, но и ком­мер­чес­кие ле­чеб­ные уч­реж­де­ния, то по­лис об­хо­дит­ся до­ро­же.
• Ре­гион об­слу­жи­ва­ния за­стра­хо­ван­ных лиц.
• Ко­ли­чест­во лиц, ко­то­рые при­ни­ма­ют­ся на стра­хо­ва­ние. На­при­мер, при стра­хо­ва­нии здо­ровья всей семьи при по­куп­ке по­ли­сов мож­но рас­счи­ты­вать на скид­ку.

Источник: «Газета по-киевски»